Formation Complémentaire IOBSP – Immobilier – 40h

Ce programme répond à l’Arrêté du 20 Mars 2019 portant modification de l’Arrêté du 09 juin 2016
portant approbation des programmes de formation des Intermédiaires en Opérations de Banque et en

Services de Paiement :

A. TRONC COMMUN (12 heures)

1. LES SAVOIRS GENERAUX – Point 1 – Intervenant : Laurent DENIS
1.1 Connaissance du contexte général de l’activité d’intermédiaire en opérations de
banque et en services de paiement :
1.1.1 Présentation du secteur du crédit et de l’assurance
1.1.2 La notion d’opérations de banque et de services de paiement
1.1.3 Les différents partenaires des IOBSP : banques, sociétés financières, assurances
1.1.4 Le mandatement bancaire
1.1.5 Les risques associés aux opérations et services dont ceux transmis à la clientèle
1.2 Les différentes catégories réglementaires d’IOBSP (Article R. 519-4 du Code monétaire
et financier) et les modalités d’exercice de l’activité :
1.2.1 Les courtiers, les mandataires, les mandataires d’IOBSP
1.2.2 Les indépendants
1.2.3 Les réseaux
1.3 Les fondamentaux du droit commun :
1.3.1 Le statut juridique des emprunteurs : célibataires, pacsés, mariés (les différents
régimes matrimoniaux), divorcés ; et son incidence sur les conditions de prêt et la
formation du contrat
1.3.2 Capacité
1.3.3 Validité du consentement du client (Art. 1109 C Civ.)
1.3.4 Exécution des contrats de bonne foi (Art. 1134 C. Civ)
1.3.5 Généralités sur les pratiques commerciales déloyales et illicites et leurs sanctions
1.3.6 Libertés individuelles, protection des données du client (CNIL) et respect du droit
bancaire
1.4 Les conditions d’accès et d’exercice :
1.4.1 Immatriculation
1.4.2 Capacité professionnelle
1.4.3 Honorabilité
1.4.4 Assurance professionnelle
1.4.5 Garantie financière
1.5 La lutte contre le blanchiment des capitaux et le financement du terrorisme
1.6 Les modalités de distribution :
1.6.1 Le démarchage bancaire et financier :
o 1.6.1.1 Définition
o 1.6.1.2 Les interdictions faites au démarcheur
o 1.6.1.3 Les règles de bonne conduite
o 1.6.1.4 Le délai de rétractation
o 1.6.1.5 Les sanctions
1.6.2 La vente à distance de produits bancaires et financiers :
o 1.6.2.1 Définition
o 1.6.2.2 Le droit de rétractation
o 1.6.2.3 Les obligations d’information
o 1.6.2.4 Règles spécifiques à la conclusion de contrats par voie
électronique
o 1.6.2.5 Les sanctions

2. CONNAISSANCES GENERALES SUR LE CREDIT

2.1 Nature, caractéristiques, finalités des différentes formes de crédit :
2.1.1 Crédit à la consommation
2.1.2 Crédit immobilier
2.1.3 Prêt viager hypothécaire
2.1.4 Regroupement de crédits
2.2 Caractéristiques et finalités des crédits aux professionnels
2.3 Analyse des caractéristiques financières d’un crédit :
2.3.1 Les différents types de taux et leurs caractéristiques
2.3.2 Coût et durée totale du crédit

3. NOTIONS GENERALES SUR LES GARANTIES :

3.1 Les différents types de garanties
3.2 Leurs limites
3.3 Notions générales sur les sûretés
3.4 Le cautionnement
4. NOTIONS GENERALES SUR LES ASSURANCES DES EMPRUNTEURS :
4.1 Généralités :
4.1.1 Le principe de libre choix du client, principe de libre choix de l’assurance
emprunteur lors de la souscription d’une crédit immobilier
4.1.2 Tarification collective ou individuelle, incidence sur les taux
4.2 Les risques couverts :
4.2.1 Le décès,
4.2.2 L’invalidité,
4.2.3 L’incapacité,
4.2.4 La notion de « niveau de garantie équivalente »
4.3 Tarification du risque emprunteur :
4.3.1 Sélection médicale, risques professionnels ou sportifs
4.3.2 Tarification du risque aggravé (majoration, exclusion, franchise)
4.3.3 Le risque aggravé de santé : la convention AERAS
5. LES REGLES DE BONNE CONDUITE :
5.1 La protection du client :
5.1.1 Connaissance du client
5.1.2 La loi sur les discriminations
5.1.3 Exigence de loyauté : obligation d’agir de manière honnête, équitable, transparente
et professionnelle au mieux des droits et des intérêts des clients
5.1.4 Connaissances des droits et obligation de l’emprunteur et du conjoint nonemprunteur
5.1.5 Obligation d’information précontractuelle lors de l’entrée en relation
5.1.6 Présentation des caractéristiques de la prestation
5.1.7 Devoir de conseil et le recueil des informations nécessaires
5.1.8 Cas des contrats à distance
5.1.9 Formaliser et documenter l’accompagnement du client
5.1.10 Convention préalable sur les frais et les liens capitalistiques
5.2 La Prévention du surendettement et l’endettement responsable :
5.2.1 Présentation et caractéristiques de situations de surendettement
5.2.2 Connaissances et démarches nécessaires à la prévention du surendettement
5.2.3 Explications et avertissements à donner en cas de risque de surendettement
5.2.4 Présentation des principes et des procédures de traitement du surendettement
5.2.5 Risque auquel s’expose le prêteur en cas de surendettement de l’emprunteur, en
particulier la possibilité pour les commissions de surendettement d’annuler en tout ou
partie les dettes contractées par ce dernier
5.2.6 La traitement du surendettement : commission de surendettement, organisation,
fonctionnement, saisine, rôle de la Banque de France
5.3 La prévention des conflits d’intérêt :
5.3.1 Dévoilement des mandats
5.3.2 Liens financiers et capitalistiques avec les mandants ou les établissements de crédit
ou de paiement
5.3.3 Transparence sur les frais et sur la rémunération de l’intermédiaire (contenu,
limites)
6. CONTRÔLES ET SANCTIONS :
6.1 Connaissance des infractions et manquement relatifs au non-respect des règles figurant au
titre Ier du livre III du Code de la consommation et de leurs sanctions
6.2 Les contrôles internes et l’arrêté du 3 novembre 2014 relatif au contrôle interne des
entreprises du secteur de la banque, des services de paiement et des services d’investissements
soumises au contrôle de l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution
6.3 La notion de prestation essentielle ou importante externalisée par la banque
6.4 Ses conséquences pour l’IOBSP
6.5 ACPR : compétences, contrôle, sanctions
6.6 DGCCRF : compétences, contrôle, sanctions
6.7 ORIAS : compétences, contrôle
6.8 Rôle de l’autorité de publicité
B – LES MODULES COMPLEMENTAIRES
1. Module n°1 – LE CREDIT CONSOMMATION ET CREDIT DE TRESORERIE (7 heures)
Intervenant : Jean-Yves CUNUDER
1.1 L’environnement du crédit de trésorerie et à la consommation :
1.1.1 Les principaux textes législatifs : loi Murcef, loi Châtel, loi Lagarde
1.1.2 Les fichiers finalité et modalités de consultation : FICP FCC FIBEN
1.1.3 La règlementation en matière de publicité
1.1.4 Les types de crédit aux particuliers et leur adaptation aux besoins du client
1.2 Le crédit à la consommation :
1.2.1 Caractéristiques financières d’un crédit à la consommation : le taux débiteur, le taux
annuel effectif global, le coût total du crédit, la durée du crédit, le montant total dû par
l’emprunteur, le montant total du crédit, le montant, le nombre et le contenu des
échéances ; pour les locations avec option d’achat, le montant des loyers et le prix
d’achat en cas d’exercice de l’option
1.2.2 Modalités de garantie des crédits et les conditions de fonctionnement de la garantie
1.2.3 Les coûts associés
1.2.4 Connaissance, pour les différentes formes de crédit, des droits et obligations de
l’emprunteur et du conjoint non co-emprunteur, à la formation du contrat et en cours de
son exécution
1.3 Connaissances et diligences à accomplir pour assurer une bonne information de
l’emprunteur :
1.3.1 Les explications à fournir à l’emprunteur pour lui permettre de comprendre le
contenu de la fiche mentionnée à l’article L. 311-6
1.3.2 Etablissement de la fiche mentionnée à l’article L.311-1 0
1.3.3 Les caractéristiques essentielles du crédit proposé
1.3.4 Les conséquences que le crédit peut avoir sur sa situation financière, y compris en
cas de défaut de paiement
1.3.5 La remise de l’offre de contrat de crédit ainsi que les explications à fournir
1.4 La préparation d’un dossier de crédit à la consommation :
1.4.1 L’analyse du dossier
1.4.2 Liste des informations à recueillir
1.4.3 Liste des documents nécessaires au dossier
1.5 Étude détaillée d’un ou plusieurs dossiers :
Selon l’énoncé, répondre aux questions posées. Une correction est mise à disposition une fois
les travaux réalisés.
2. Module n°2 – LE REGROUPEMENT DE CREDITS (7 heures) – Intervenant : Pascal
DONTAIL
2.1 L’environnement du regroupement de crédits :
2.1.1 Rappel législatif : la loi Scrivener, la loi MURCEF, la loi Lagarde
2.1.2 Les différents intervenants : les établissements de crédit, les notaires, les huissiers,
les services sociaux
2.2 Le regroupement de crédits :
2.2.1 Les finalités d’un regroupement de crédits
2.2.2 Les différents types de regroupement de crédits dont le regroupement de
crédit hypothécaire
2.2.3 Les typologies de regroupement
2.2.4 Les types de prêts regroupés
2.2.5 L’environnement bancaire :
o Les établissements de crédits généralistes ou spécialisés
o Les spécificités
o Les exigences et le contrôle
o Le taux de transformation
o Les comparateurs
2.3 Connaissances et diligences à accomplir pour assurer une bonne information du
candidat au regroupement :
2.3.1 Les explications à fournir à l’emprunteur
2.3.2 Les conditions de mise en place et leur conformité à l’intérêt du client
2.4 Le dossier de regroupement :
2.4.1 L’analyse du dossier
2.4.2 Liste des documents nécessaires à l’étude de regroupement :
o L’identité
o La situation contractuelle : mariage, Pacs, indivision divorce
o Le recueil des pièces nécessaires : bulletin de salaire, avis
d’imposition, quittances…
o Le contrôle
o Les relevés de compte : inventaire exhaustif, contrôle
o La balance bancaire : fonctionnement, notion de charge et de
ressource exceptionnelle
o L’appréciation rapide de la faisabilité d’un dossier avec ou sans
garantie
2.5 Etude détaillée d’un dossier : Selon l’énoncé, répondre aux questions posées. Une
correction est mise à disposition une fois les travaux réalisés.
4. Module n°4 – LE CREDIT IMMOBILIER (14 heures : 7 heures + approfondissement 7
heures) – Intervenant : Jean-Yves CUNUDER
Il est prévu un entretien de 02 heures pour rappeler les objectifs du module, les attentes du
formateur et la méthode pour réaliser les travaux demandés.
4.1 L’environnement du crédit immobilier :
4.1.1 Rappels législatifs : loi Scrivener, loi Châtel, loi Murcef, loi SRU
4.1.2 Les établissements de crédit
4.2 Les intervenants et le marché :
4.2.1 Les notaires,
4.2.2 Les agents immobiliers,
4.2.3 Les promoteurs,
4.2.4 Les lotisseurs,
4.2.5 Les constructeurs,
4.2.6 Les conseillers en investissements financiers,
4.2.7 Les conseillers en gestion de patrimoine
4.2.8 Les IOBSP
4.2.9 L’organisation et le fonctionnement de la publicité foncière
4.3 Le crédit immobilier :
4.3.1 Caractéristiques financières d’un crédit immobilier : le taux annuel effectif global, le
coût total du crédit, la durée du crédit, le taux fixe et le taux variable, les taux capés, le
montant, le nombre et le contenu des échéances
4.3.2 Modalités de garantie des crédits et les conditions de fonctionnement de la garantie
4.3.3 Le mécanisme AERAS en cas de risque de santé aggravé
4.3.4 Connaissance des droits et obligations de l’emprunteur et du conjoint non coemprunteur,
dès la formation du contrat et en cours de son exécution
4.3.5 Les principaux prêts immobiliers :
o Les prêts classiques et les particularités bancaires
o Les prêts pour financer la vente en état futur d’achèvement
o La maîtrise du financement CCMI
o le relais,
o In fine,
o La renégociation du crédit
o Le prêt viager hypothécaire
o Les prêts aidés : le principe de proposition prioritaire d’un prêt
aidé en cas d’éligibilité du candidat de l’emprunt
o Les prêts conventionnés PAS et PC,
o Le prêt à taux 0,
o L’éco-prêt à taux 0
o Le PEL-CEL,
o Le prêt au titre de la participation des employeurs à l’effort de
construction (PEEC)
4.3.6 Les dispositifs d’investissements locatifs : loi Scellier, loi Borloo, LMP et LMNP, loi
Malraux, les SCPI
4.4 Connaissances et diligences à accomplir ainsi que les explications à fournir pour
assurer une bonne information de l’emprunteur :
4.4.1 Capacité d’emprunt et remboursement des candidats (notions générales sur
l’évaluation de la solvabilité)
4.4.2 Explications à fournir à l’emprunteur : explications adéquates, mises en garde de
l’emprunteur
4.4.3 La fiche standardisée d’information
4.4.4 Remise de l’offre de contrat de prêt ainsi que les explications à fournir
4.5 La constitution du dossier de crédit immobilier :
4.5.1 Le mandat
4.5.2 Définition de l’objet du prêt et du projet immobilier
4.5.3 Liste des informations à recueillir et documents nécessaires au dossier
4.5.4 L’adaptation du crédit proposé aux besoins du client : motivation
4.5.5 Conditions de l’acquisition : mode d’acquisition, montant de l’acquisition, montant de
l’apport
4.5.6 Caractéristiques de l’emprunteur : environnement matrimonial, patrimonial, capacité
d’emprunt, documents à fournir
4.5.7 La présentation de l’offre de prêt : ordonnancement du dossier, note de synthèse
4.5.8 La gestion de l’offre de prêt
4.6 Étude détaillée d’un ou plusieurs dossiers :
Selon l’énoncé, répondre aux questions posées et transmettre le travail par mail au formateur
(jean-yves.cunuder@sas-sophia.fr)
Un entretien de 02 heures est prévu en fin de parcours afin de faire un point sur le corrigé des
travaux et répondre à toutes les questions des participants.